Statistiky poskytnutých úvěrů

Jak v Crowdberry hodnotíme úvěrové riziko: kreditní skóre A–Fx

Když investujete do úvěrového projektu, přirozeně vás zajímá: „Jak moc mohu této firmě věřit, že mi půjčku splatí?“ Právě k tomu slouží kreditní skóre – souhrnné hodnocení finanční kondice, spolehlivosti a důvěryhodnosti dlužníka. Crowdberry používá jednotný systém úvěrového hodnocení, který investorům pomáhá porovnávat projekty mezi sebou, lépe rozumět rizikům a učinit informované rozhodnutí. Výsledkem je skóre na škále od A (nejnižší riziko) po Fx (nejvyšší riziko).

A – Nejvyšší úroveň úvěrové spolehlivosti

Bonita vlastníka projektu je vynikající, finanční situace je stabilní a zdravá, vlastník vykazuje nízkou míru zadluženosti, velmi dobrou ziskovost a likviditu. Tým má zkušenosti s předchozími úspěšnými projekty a velmi dobré postavení na trhu se silným růstovým potenciálem. Pravděpodobnost selhání vlastníka projektu je velmi nízká, odhadujeme ji na úrovni do 4 %.

B – Vyšší úroveň úvěrové spolehlivosti

Bonita vlastníka projektu je velmi dobrá, finanční situace je stabilní a zdravá, vykazuje dobré ukazatele zadluženosti, dobrou ziskovost a likviditu. Tým je zkušený. Stabilní pozice na trhu s vysokým růstovým potenciálem. Pravděpodobnost selhání vlastníka projektu je nízká, odhadujeme ji na úrovni do 8 %.

C – Střední úroveň úvěrové spolehlivosti

Bonita vlastníka projektu je dobrá, avšak u některých ukazatelů finanční stability může vykazovat hraniční hodnoty, pokud jde o zadluženost, ziskovost, likviditu nebo řízení. Schopnost uspět na trhu je dobrá a existuje zde potenciál pro růst. Pravděpodobnost selhání vlastníka projektu je střední; odhadujeme ji na úrovni do 10 %.

D – Nižší úroveň úvěrové spolehlivosti

Bonita vlastníka projektu je nižší, přičemž některé finanční ukazatele zadluženosti, ziskovosti či likvidity se pohybují na hranici přijatelnosti. Pozice na trhu je uspokojivá a další růst na trhu může být omezený. Pravděpodobnost selhání vlastníka projektu je vyšší a odhadujeme ji na úrovni do 15 %.

Fx – Nejnižší úroveň úvěrové spolehlivosti

Bonita vlastníka projektu je nízká a hodnoty finančních ukazatelů jsou pro daný segment vysoké. Konkurenceschopnost je nízká a další růst se nepředpokládá. Pravděpodobnost selhání vlastníka projektu je vysoká a odhadujeme ji na úrovni do 50 %.

NR / Default

je přiřazen v případě očekávané ekonomické ztráty (expected economic loss), prodlení se splácením stávajících závazků trvajícího déle než 90 dní, vyhlášení restrukturalizace nebo konkurzu.

Default rate a vývoj úvěrového portfolia

Regulační rámec
Výpočet a zveřejňování míry selhání (default rate) vychází z evropských předpisů pro crowdfundingové platformy, zejména z nařízení (EU) 2020/1503 a navazujících regulačních technických standardů. Cílem je zajistit srovnatelnost a transparentnost informací o úvěrovém riziku.

Jak regulace definuje default
Úvěr se považuje za nesplacený, pokud:

• existuje důvodné očekávání, že dlužník nebude schopen splnit své závazky v plném rozsahu bez mimořádných opatření („unlikely to pay“), nebo
• dlužník je v prodlení se splácením déle než 90 dní.

Úpravy splátkového kalendáře nebo dočasné odklady plateb, které jsou výslovně povoleny úvěrovou smlouvou, se automaticky nepovažují za selhání, ale jsou individuálně posuzovány z hlediska rizika.

Sledování default rate v Crowdberry
Default rate sledujeme na úrovni jednotlivých úvěrů, nikoli podle objemu investovaných prostředků. Každý úvěr má ve statistice stejnou váhu, v souladu s regulační metodikou. Součástí správy portfolia je průběžné sledování finanční situace dlužníků a plnění smluvních podmínek.

V případě porušení smluvních povinností umožňuje úvěrová dokumentace uplatnit ochranná opatření, včetně možnosti prohlásit úvěr za předčasně splatný a zahájit kroky k ochraně práv investorů.

Aktuální stav portfolia
První půjčka na platformě Crowdberry byla poskytnuta 7. června 2024. Platforma proto zatím nedisponuje úplnou 36měsíční historickou časovou řadou, která se v regulaci používá jako referenční standard. Míra selhání se v současné době počítá za celé období existence platformy a uvádí se s tímto časovým omezením.

K datu zveřejnění:

• neevidujeme žádné nesplacené úvěry,
• neevidujeme žádné prodlení se splácením úroků ani jistiny,
• průběžné sledování portfolia nenaznačuje zvýšené riziko nesplácení stávajících závazků